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    消費貸“降價”有利擴內需

     消費貸款“降價”,既是穩消費的必要舉措,也是貸款利率下行、融資成本降低的顯現。一方面,要選準方向,加大對重點領域的支持力度,如醫療健康、養老、托育等服務消費,以及汽車、家電等大宗消費;另一方面,要做好場景建設,讓消費貸款更加可得、易得。

      個人消費貸款普遍“降價”了。近期多家商業銀行發布公告稱,該行的個人消費貸款開展“限時優惠”,年利率最低可降至3.75%,支持借款人將資金用于日常消費、耐用品消費、大宗消費、裝修等領域。此前,各家銀行的消費貸款年利率普遍在4.25%以上。

      消費是經濟增長的第一拉動力。當前,尤其要做好穩消費工作,綜合釋放消費潛力。具體來看,一是在存量上下功夫,為應對新冠肺炎疫情影響,促進消費恢復發展,全力紓困餐飲、旅游、民航等特困行業;二是在增量上尋突破,促進新型消費,擴大重點領域消費,挖掘縣鄉消費潛力等。國務院常務會議已明確提出,鼓勵汽車、家電等大宗消費,各地不得新增汽車限購措施,已實施限購的逐步增加汽車增量指標。

      作為釋放消費潛力的重要保障,消費金融產品要靠前發力、積極創新。當前,消費金融產品的主力軍是各家銀行推出的個人消費貸款,其“頭雁”作用不可小覷。不同于個人住房貸款,消費貸款無需抵押擔保,屬于純信用貸款。通常情況下,銀行會綜合消費者的個人信用狀況、收入水平、還款能力等因素,先給消費者一個貸款額度,在此額度內,消費者可通過手機銀行或線下網點申請消費貸款,資金實時到賬,若用錢計劃有變可提前還款,隨借隨還較為靈活。

      此次消費貸款“降價”,既是穩消費的必要舉措,也是貸款利率下行、融資成本降低政策利好的顯現。消費貸款利率一直與同期限的貸款市場報價利率(LPR)掛鉤,通常是在LPR的基礎上加點,若借款人資質較好,可視情況再給予折扣。觀察1年期LPR不難發現,從去年年初至今,1年期LPR已先后從3.85%降至3.8%再降至3.7%。LPR改革的紅利持續釋放,帶動了企業貸款利率、個人消費貸款利率穩中有降。

      消費貸款降價后,必須切實發揮惠民作用。一方面,要選準方向,加大對重點領域的支持力度,如醫療健康、養老、托育等服務消費,以及汽車、家電等大宗消費;另一方面,要做好場景建設,讓消費貸款更加可得、易得。消費是一個高度依賴于場景的行為,與互聯網電商、互聯網金融機構推出的消費貸款相比,商業銀行的貸款產品并不具備場景優勢,往往是借款場景、消費場景“兩張皮”,這導致部分消費者很少有機會獲知、獲得銀行的低利率消費貸款,進而影響貸款降價的惠民效果。

      消費貸款惠民還要嚴防“李鬼”。必須把好資金流向關口,嚴防消費貸款違規流入股市、樓市、理財市場等政策禁止領域。商業銀行要切實擔負起貸前審查、貸后管理責任,從源頭上堵住漏洞。金融監管部門要嚴檢查、強問責,充分借助大數據等現代科技手段,有效識別挪用消費貸款的各類花招,讓層層繞道、借殼貸款等違法違規行為無處遁形,切實守住、守好消費貸款惠民、穩消費的基礎功能

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